📌 Вместо Riester: Altersvorsorgedepot — новая господдержка частной пенсии 🔥

В Германии одобрили реформу частных пенсионных накоплений: классический Riester постепенно заменяют новым форматом, где центральный элемент — пенсионное инвестиционное депо Altersvorsorgedepot. Запуск новых договоров планируется с 1 января 2027 года. Bundesrat ещё не проголосовал, но принципиальное решение принято.
На наш взгляд, это одна из самых удачных реформ финансового сектора за последние 25 лет. Простой инструмент, прозрачная государственная субсидия, инвестиции через ETF — без откатов посредникам и непонятных комиссий.
В Riester доплата от государства была фиксированной и зависела от «минимального взноса» по формуле, привязанной к доходу. Теперь доплата считается проще: она напрямую зависит от того, сколько вы реально внесли за год.
Что такое Altersvorsorgedepot
Это «пенсионный инвестиционный счёт»: вы делаете взносы, а деньги инвестируются (например, через фонды/ETF).
Сколько доплачивает государство — считается от ваших взносов за год:
- на первые 360 € в год: +50% (максимум +180 €)
- на следующие 1 440 € (то есть до 1 800 € в год): +25% (ещё максимум +360 €)
Итого максимум базовой доплаты: 540 € в год.
Минимум, чтобы вообще получить доплату: нужно внести 120 € в год (10 € в месяц).
Детская доплата
Один из родителей может получить до 300 € в год на каждого ребёнка:
1 € доплаты за каждый свой 1 € взноса — до 300 € (то есть максимум 300 €/год на ребёнка).
Если открыть договор до 25 лет — предусмотрен разовый бонус 200 €.
Пример с одним ребёнком и взносом 1.800 €/год: в депо поступает 2.640 € — из них 840 € платит государство. Это 47% сверху к вашему взносу.
Лимиты взносов
- в один договор можно вносить до 6 840 € в год
- но доплата государства считается максимум с 1 800 € в год: если вносите больше — доплата не увеличивается
- допускается два договора на человека.
Разрешённые инструменты: фонды рисковых категорий 1–5, государственные облигации. Отдельные акции, криптовалюта и сертификаты — запрещены.
Не гражданам Германии — тоже доступно
Главное условие — быть обязательным участником государственной пенсионной системы и платить налоги в Германии. Гражданство значения не имеет. С 2028 года субсидия распространится и на тех, кто живёт за пределами Германии, но является обязательным участником пенсионной системы своей страны-члена ЕС или ЕЭП и остаётся налогоплательщиком в Германии.
Что будет со старыми Riester-договорами
Riester, заключённый до 01.01.2027, не «пропадает»: его можно продолжать на прежних условиях. Также предусмотрены варианты перехода на новую систему.
🔗 FAQ по пенсионной реформе от Минфина
____________
👉 Если есть вопросы GermaniaBot